互联网金融的发展,一是依赖于发达的互联网技术和广泛的普及面,二是重视产品创新与客户体验,三是政策面支持有利于形成宽松的发展环境,四是网上交易安全性是最主要制约因素

　　作为互联网技术与金融元素的完美结合,互联网金融在我国蓬勃发展,发展势头喜人。为更好地发展互联网金融业务,有必要对国际上互联网金融的历史、现状、特点及趋势进行研究,比较国际上主要监管模式,以更好地规范和引导我国互联网金融产业发展,并在 金融市场竞争中夺取领先地位。

　　互联网金融发展历史溯源

　　伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展,互联网金融开始应运而生。1971年,美国创立Nasdap系统,标志着网络金融这一全新的经营方式从构想开始进入实际运营。1995年10月18日,美国诞生了 家纯网络银行——安全 网络银行(SFB,,,Seurity,First,Bank),标志着金融业新革命的崛起。

　　微软[微博]创始人比尔·盖茨在上世纪末曾经预言,“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。虽然他的预言是否正在实现,还不得而知,但互联网金融发展的势不可挡已是不争的事实。美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术,推出网上银行业务。调查显示,1997年至2000年间,美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36%的速度递增。虽然欧洲互联网金融发展滞后于美国,但政府与金融机构意识到互联网金融发展的重要性。欧盟提出了E-欧洲概念,各国也均制定了明确的网络化进程。

　　国际上互联网金融业务的主要构成

　　目前,互联网金融在很多国家和地区开始兴起与发展,主要涉及网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付和网上结算等金融业务。

　　一是网上银行业务发展日渐成熟。由于网上银行成本低、服务快捷,发达国家85%的银行已开始网络金融服务业务,花旗、汇丰、樱花等 大型银行集团都有自己的网络金融部门。

　　二是网上证券业务十分活跃。美林证券成立了网上投资银行,以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务。新加坡与澳大利亚证券交易所通过联网,实现了上市股票相互交易,而香港股票交易所、澳大利亚、加拿大、墨西哥以及欧洲一些交易所也借助网络实现一天24小时的证券交易。

　　三是网上保险业稳步发展。美国国民 证券银行首创通过互联网销售保单业务。现美国已有50%的网络用户,通过互联网查询机动车辆保险费率,有30%的用户倾向于网上投诉。英国于2000年建立“屏幕交易”网站,提供7家本地保险商的汽车和旅游产品,用户数量以年均7%的速度递增。

　　四是网上支付活跃,电子货币、信用卡等电子支付产品得到广泛应用。英国西斯敏银行1995年开发了智能卡为基础的MODEEX电子货币系统。据JUPIRER通信公司统计,2000年,美国互联网商业营业额为73亿美元,其中一半由电子货币、智能卡等支付。日本樱花银行与24小时连锁方便店Am-Pm在日本联合率先推出了“方便店银行”。日本兴业银行、富士银行和 劝业银行联合组建了“瑞穗金融集团”,联合电通公司等61家企业,共同构建一种名为Em-Town的联合网上商店,向顾客提供存款和购物贷款结算等银行业务。